收入方面，从表2๐-4可以看出，老王的收入主要来自两ä块工ื资和房租。鉴于房租一般比较固定，所以只能从其他项目增加老王的收入，所以建议老王在保证现有工ื作的前提下，尽力拓宽收入渠道，增加自己的收入来源，保证收入方面更加稳定。
正如甲篇中提到的例子那ว样，有人认为自己没财可理，其实很多人并不是真的无财可理，只要生活中ณ存在现金流，有收支情况，那么一般情况下都是有财可理的。作为理财的初ม期工作，你需要认识到积蓄从无到有的重要转变。要知道，从零积蓄状态到เ有一定积蓄去做能ม获得更高收益的投资活动的这个ฐ过程就是你在初期要做的最重要的理财工作。这个ฐ工ื作做好了，你就找到了一条通往更高层次理财的大路。而你在理财初期做的工作就像在铺路。当然路也不是乱铺的，在你铺路之前，要先确定怎么铺，也就是说该怎么เ做好前期的资金积累。
现在有很多的大学生都是在毕业以后选择留在自己上学的城市，一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所展，而现在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到เ一个自己้喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难，很多刚毕业的朋友的月收入都可能徘徊在2๐000่元人民币左右，如果你是这样的情况，让我们来核算一下，如何利ำ用手中的有限资金来进行理财。
说到这儿不得不提一句，我们国家现在展得很快，我们这些年轻朋友却没有继承老一辈的光荣传统，这也许与教育有关。我们可以看到，在美国、日本这些国家，比我们富裕得多，但他们仍然教育年轻人要俭朴，要自立，要奋斗。在美国、日本，富家子弟，找活打工ื的并不罕见。这在他们看来是再平常不过的事了。我们七八十年代出生的一族大多是被宠大的，他们的父母吃过太多的苦，所以不愿让自己的孩子吃一点点苦，但这并不代表我们可以大手大脚、不计以后。所以，青年朋友们，当你们懂得这个道理后，在为ฦ未来生活开始着手理财的时候，也希望你们保留并扬理财的观念，以后千万不要过分宠爱自己的孩子，要教育自己้的后代懂得吃苦，懂ฦ得自立，懂得自己创น造和管理财富。只有这样，才是真正对他们的爱。
这个ฐ观点其实是由第一个观点衍生的，实际上都是说自己现在没有财可理，相信看过第一个观点中小王跟小刘的故事的朋友已经很明白了。不要说等自己真的有了足够的闲钱后再开始理财，要从现在开始，越早开始，受益越早ຉ。
何时开始理财最好？这个问题也是许多朋友经常会问到เ的。在这里，我跟大家强调一下，理财就跟学习一样，什么时候开始都可以，但越早越好。我们国家的学前教育、义แ务教育都开展得很好，但是在这些教育里没有涉及理财的启蒙教育，这不能ม不说是我国教育的一个遗漏。很多朋友在工作以前都没有理财的观念，从小到เ大，一切都是父母包办的。自己้不挣钱，也不懂得理财，以致在工ื作多年以后都很难养成理财的习惯。这个ฐ问题是我们国家长期以来对于理财观念的缺乏็古时就有重农轻商，造成理财教育的缺失，使得我们中的很多人没有理财的意识。理财就这么被忽视了。直到有一天现自己买房子没钱，装修没钱，结婚没钱，生孩子没钱的时候，怎么办？跟父母要。难道能ม跟父母要一辈子？他们能永远做你的摇钱树么？所以，从现在开始理财真的是刻不容缓。
不管处于单身时期还是家庭形成期，对于普通家庭来说，储蓄都是一项很重要的理财手段，因为限于理财知识的匮乏็或者对于风险的顾忌或者其他原因，普通家庭没有或较少有其他的理财方式，而储蓄作为一项简单而有效增值的尽管有通货膨胀的影响理财手段，应该为我们所重视。
对于家庭形成期的年轻朋友们来说，我们的理财依然为三步：存款、买房、还贷。
存款。保持每月存款的习惯，建议尽量避免不必要的消เ费，充分准备购房资金。在没有充足的购房款的情况下，可以集中ณ力量攒够购房付款，先贷款买房不鼓励大家贷款，除非有长期比较稳定的收入来源，这也是没有办法的办法。
购房。当然，在做购房计划之ใ前你需要做两ä个决策：一是租房还是买房；二是买多大的房合适。关于购房的这些具体问题，我们在后面的消费篇里会给大家做细致的分析。这里我们要跟各位朋友们强调的是，购房是一项ำ极其重要的理财投资，需要慎重对待。关于购房我们这里只提几点建议。
在允许的条件下尽量少贷款。建议大家在购房时尽量少贷款，因为购房贷款很容易使你从富翁变成负翁，从房主变成房奴，从此将被沉重的贷款利ำ息压得喘不过气来，从而导致生活质量直线下降，你从此将不敢消เ费、不敢娱乐่，生活变得索然无味。这种房奴生活在许多新闻里都已经是屡见不鲜的了，这种生活状况显然与我们健康快乐的理财生活理念是相悖的。为ฦ此，再次劝告大家，不要轻易让大量贷款压在家庭的身上，也许今天花明天的钱很痛快，可是这也会使你的家庭陷入资金危机之ใ中，这时一旦出现任何一点点意外，都会让你措手不及，无法防范。
量力而行，不要贪图一步到เ位。很多朋友到เ一些买了大房子的朋友家里去玩的时候，看到别ี人家里一两百平方แ米的大房子、全新的装修、精美的家具，不禁会想，我也要买一个这样的大房子。相信这样的想法很多人会有。千万别ี让这种心理占据了你的头脑，妨碍了冷静地分析和思考。在你竭尽全力买了一个ฐ大房子，却现没钱装修，或者现因此带来的每个月的还贷费用已经远远过个ฐ人月收入的30่％的时候，你会现，生活都变得昏暗起来，生活中除了房子还是房子，当初ม选择大房子是一个ฐ错误。为ฦ此，根据很多朋友买房后的使用情况，我们建议小两口可以先买一个ฐ小两居，80่平方แ米以下即可，这样的房间两个ฐ人住绰绰有余，即便一方的父母亲来看望时，也有地方住。5๓0~70平方แ米是最经济合适的面积。如果经济状况允许，以后可以再购置第二套住房，这样也不会让一开始的生活压力太大。
购房心得：1租未必不如买，买房前仔细权衡。
2购房要量力而行。
3尽量不做负翁、房奴。
理财基础第三步：如何存款最合算
简单而重要的储蓄技巧ู
看完前两步，大家就会现储蓄是一个ฐ非常重要的理财手段，有些朋友会认为ฦ，不就是存钱吗？每个月的工资都在银行账户里呢，根本不用管它。这些朋友很少去银行把自己的存款做一个ฐ好的规划，一般就把存款放在工资账户里，任其自生自灭，经常在工资账户里存了几千甚至上万的存款，殊不知这样的做法并不是我们提倡的合理储蓄方แ式。第三步就是要告诉大家怎样合理的安排储蓄以及储蓄中的小技巧。一笔存款简单地放在银行工资卡里，只能享受很低的活期存款利率，而如果相同的存款改为定期存款将会获得更多的收益，短期看起来似乎差别ี不大，一般也就几十上百元的出入，但是如果时间一长，再加上利滚利的因素，这两者的收益差距可就不是一星半点了。要知道一点点的细节差距，十几年后会带来质的不同。
银行基本存款方แ式及利ำ息介绍
目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款不同存期、零存整取、定活两ä便、协定存款、通知存款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利ำ息。用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求达到方便使用和获取最大收益的目的。
表2-6是几种储蓄方แ式的存款利率对比，从各种存款方แ式中ณ可以看出，活期存款的收益最小，而一年定期存款利率225％是活期存款利率03๑6％的6๔倍多。如果每月用于储蓄的存款用定期存款的方式存起来，坚持几年，你可能会被自己的存款吓一跳哦！
表2๐-ๅ6人民币存款利ำ率表
项目年利率%
一、城乡居民及单位存款
一活期036๔
二定期
1整存整取
三个月171
半年19๗8๖
一年225
二年279
三年333๑
五年3๑6๔
2零存整取、整存零取、存本取息
一年171้
三年19๗8
五年225
3定活两便按一年以内定期整存整取同档次利ำ率打6๔折
二、协定存款1้17
三、通知存款
一天0่81้
七天135๓
利率为ฦ2008๖年1้2月23日最新调整的利率标准
随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，差距会越来越大，倘若本金是10่万，那么20年后直接收益差距将达到4๒8万元！见表2-ๅ7๕这还不算这么长时间里4๒8万多块钱可能创造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工ื作8๖小时也许就只有一两ä百元的收入，而花一点点时间到银行改变一下存款方式，将会轻松带来更多的收益。看到这里，相信你应该认识到每个月花一点点时间打理储蓄账户的重要性了。