储蓄要诀：每月要先存款，再消เ费，千万不要等到เ消费完之后再存款。只有这样才能保证你的存款计划ฐ如期进行。
消费方面，老王的各项支出看起来都还比较正常，没有特别ี突出的有问题的支出，但在这里我们仍然可以分析出一些可调整方案。比如，老王每月在交通上的支出有30่0元，而且老王没有车，说明他居住的地点离单位不近，所以每月会有这么多交通支出。而老王在租房费用上每月也有10่00元的支出，结合他每月的交通费，一分析，可以看出他在租房上的支出偏高，本身租房离单位较远，交通费高，加上租金高，为ฦ此可以考虑在离单位较近的地方แ寻求租房，一方แ面租金不一定有这么เ高即便稍高，只要不高于现在的租金加上交通费，亦可以考虑，而且可以节省上下班路上的时间。另外，老王每月在买烟上要消เ费400元，大家都知道吸烟有害健康，而且吸烟还影响理财。如果老王把吸烟的不良嗜好戒除，每年将能节余4๒8๖00元！
正如甲â篇中提到的例子那样，有人认为自己้没财可理，其实很多人并不是真的无财可理，只要生活中存在现金流，有收支情况，那么一般情况下都是有财可理的。作为理财的初期工作，你需要认识到เ积蓄从无到有的重要转变。要知道，从零积蓄状态到有一定积蓄去做能获得更高收益的投资活动的这个ฐ过程就是你在初期要做的最重要的理财工ื作。这个工作做好了，你就找到了一条通往更高层次理财的大路。而你在理财初期做的工ื作就像在铺路。当然路也不是乱铺的，在你铺路之前，要先确定怎么เ铺，也就是说该怎么做好前期的资金积累็。
如果你是单身一人，月收入在20่0่0人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在24000元左ุ右。如何来支配这些钱呢？
说到这儿不得不提一句，我们国家现在展得很快，我们这些年轻朋友却没有继承老一辈的光荣传统，这也许与教育有关。我们可以看到เ，在美国、日本这些国家，比我们富裕得多，但他们仍然教育年轻人要俭朴，要自立，要奋斗。在美国、日本，富家子弟，找活打工的并不罕见。这在他们看来是再平常不过的事了。我们七八十年代出生的一族大多是被宠大的，他们的父母吃过太多的苦，所以不愿让自己的孩子吃一点点苦，但这并不代表我们可以大手大脚、不计以后。所以，青年朋友们，当你们懂ฦ得这个ฐ道理后，在为未来生活开始着手理财的时候，也希望你们保留แ并扬理财的观念，以后千万不要过分宠爱自己的孩子，要教育自己้的后代懂得吃苦，懂ฦ得自立，懂得自己้创น造和管理财富。只有这样，才是真正对他们的爱。
理财观念误区四：会理财不如会挣钱
何时开始理财最好？这个ฐ问题也是许多朋友经常会问到的。在这里，我跟大家强调一下，理财就跟学习一样，什么เ时候开始都可以，但越早越好。我们国家的学前教育、义务教育都开展得很好，但是在这些教育里没有涉及理财的启蒙教育，这不能不说是我国教育的一个遗漏。很多朋友在工作以前都没有理财的观念，从小到เ大，一切都是父母包办的。自己不挣钱，也不懂得理财，以致在工作多年以后都很难养成理财的习惯。这个问题是我们国家长期以来对于理财观念的缺乏古时就有重农轻商，造成理财教育的缺失，使得我们中ณ的很多人没有理财的意识。理财就这么被忽视了。直到เ有一天现自己买房子没钱，装修没钱，结婚没钱，生孩子没钱的时候，怎么办？跟父母要。难道能跟父母要一辈子？他们能永远做你的摇钱树么？所以，从现在开始理财真的是刻不容缓。
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二十年107๕4๒51้15๓605๓1้4๒86๔00
银行存款使用技巧ู
1้1้2存单法
每月提取工资收入的10่％～15๓％做一个ฐ定期存款单，切忌直接把钱留แ在工资账户里，因为ฦ工ื资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工ื资留在里面，无形中ณ就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么เ做，一年下来你就会有12๐张一年期的定期存款单。从第二年起，每个ฐ月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中ณ，重新作一张存款单，继续滚动存款。12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期，既ຂ能比较灵活的使用存款，又能ม得到เ定期的存款利息，是一个两ä全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么เ样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试24存单法、3๑6๔存单法，原理与1้2存单法完全相同，不过每张存单的周期变成了两ä三年。这样做的好处是，你能得到每张存单两三年定期的存款利率见表2-ๅ6的存款利率，这样可以获得较多的利ำ息，但也可能ม在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己้的资金状况调整。￣米￣花￣在￣线￣书￣库￣http:bຘookmihuanet
另外，在实行12๐存单法时，每张存单最好都设定到เ期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
2阶梯存款法
一种与1้2๐存单法相类似的存款方法，这种方แ法比较适合与1้2存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项ำ大笔收入。具体操作方แ法：假如你今年年终奖金一下子了3万元，可以把这3๑万元奖金分为ฦ均等3份，各按1้、2、3๑年定期存这3份存款。当一年过后，把到เ期的一年定期存单续存并改为三年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为ฦ5年定期，三年后你的3张存单就都变成三年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。这种储蓄方式既ຂ方便使用，又可以享受三年定期的高利息，是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的阶梯存款法与每月实行的12存单法相结合，那ว就是绝配了！
3巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期3个月以内开支的情况。假如手中有10่万元现金，拟于近期付住房贷款，但是又不想把1้0万简简单单存个活期损失利息，这时就可以存7๕天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1้35％的利ำ息，这是036％的活期利ำ率的近4倍。举例来说，50万元如果购买7๕天期的通知存款，持有3个ฐ月后，以135％的利ำ率计算，利ำ息收益为16๔88元，比活期存款利息4๒50元，收益高出1้2๐38元；除利息税后，通知存款的收益则ท要比活期存款高出80่％。
理财提醒：如果投资者购买的是7๕天通知存款，若投资者在向银行出支取通知后，未满7๕天即前往支取，则支取金额的利息按照ั活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部ຖ分也要按活期存款利ำ率计息；支取金额不足或过约定金额的，不足或过部分按活期存款利ำ率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方แ式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到เ损失。
4利滚利存款法
所谓的利ำ滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方แ法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5๓万元用存本取息方法存入，在一个月后取出其中的利息，把这一个ฐ月的利ำ息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能ม获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中ณ又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。
存款时的忌讳
1少用活期存款
弊端就是损失利息，前面都详述过，这里就不赘述了。
2储蓄存款不宜集中开一张存单
一张存单金额太大，不仅不安全，如一旦ຆ遇到เ急用，需提前支取其中ณ的一部分，会因此损失一部分利ำ息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
3๑储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起
储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗后犯罪分子支取。
4储蓄存款不宜选择太长的期限
一些人喜欢选择3๑年或5年期的定期储蓄存款，认为ฦ这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利ำ息收益。比如：近期央行就提高了存款利率，如果你的存单都是五年期的，就得根据具体情况考虑是要等到期取得利息划算呢，还是赶紧重新存入获取新า利率划算。
理财初期的保险投资
关于其他投资方式，我们在后面的提高篇中ณ会详细地介绍注意事项以及操作方式。在此我们只对这些有别于储蓄的投资方แ式作一些简单的介绍。
人身保险：个人保险健康保险养老保险父母保险
在一般人的理财观念中，保险往往是被忽视的部分。当我们认同理财是为ฦ了幸福快乐的生活，是为ฦ了保证个人和家庭的生存安全，是为ฦ了提高生活质量的理念之后，回过头来再看保险，就会现保险作为一种理财方式在很多方面与我们的理财观念是一致的。为ฦ此，我们专门把保险列入理财基础篇中，希望大家把保险作为一种优先考虑的理财方式来对待。
正如我们在前面的章节中提到เ的，攘外必先安内，倘若你的人身安全、医疗健康、养老都得到一定的保障，你在创น业时会不会多一份安心，少一份担忧呢？如果你的家人也都得到了充分的保障，相信你就能全身心的投入创น业拼搏中而毫无后顾之忧。在理财基础篇中ณ，保险是作为一种基本保障的手段介绍给大家的，在后面的篇章中ณ，我们会从更高级的投资角度介绍保险的功能ม。
购买保险的三项ำ准备工作
在各家保险公司推荐的五花八门的产品中ณ，你是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，你在购买了某一寿险产品后，现该产品并不像当初想象的有那么大的作用？在五花八门的保险产品中，你是否能够设计出最优的保险方案？这里我们给各位朋友的建议是，在购买保险产品之前，最好做好三大准备工作。
1明确需求
购买保险时切忌面面俱到。在购买保险以前，先需要确定自己的保险需求。根据自己的需求大小做一个ฐ排列，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中ณ的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。本章朋友们都是处于理财初级阶段，所以大家优先的需求应当是意外健康保障养老子女投资这个ฐ排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的。以健康需求为最而购买保险以前，一定要先确定自己้或家人将来面临的医疗费用风险。每个人面临的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素า有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社ุ会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障；而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力；而经济条件一般的人，可能ม因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴；而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此你应该视自己้的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。另外，除了确定自己的保险赔付需求以外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方แ式等方面各有特色。消เ费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能ม的保险；希望保险产品能ม够升级的人，可购买具有可转换功能的产品。